Sicherheiten

Welche Sicherheiten für einen Kredit relvant sind

Bei jeder Kreditgewährung ist die Bank verpflichtet, Sicherheiten einzufordern. Hierzu gehören neben dem Gehalt auch Gegenstände und Anteile an Unternehmen. Grundsätzlich eignet sich alles als Sicherheit, das Verluste ausgleichen kann, wenn die Rückzahlung unmöglich wird.

Sicherheiten – Eine Definition

Unter einer Sicherheit werden Rechte oder Sachen sowie Werte verstanden, die den Verlust eines Kreditgebers minimieren oder ausschließen. Die Sicherheiten werden hierfür bis zur Tilgung oder bis zum Wegfall des Grundes für die Sicherheit hinterlegt. Es handelt sich daher um eine Möglichkeit der Risikominimierung. Grundsätzlich können zwei Varianten unterschieden werden. Bei den Personalsicherheiten handelt es sich um Bürgschaften sowie um Garantien, die von Dritten gegeben werden. Diese Dritten können sowohl natürliche wie auch juristische Personen sein. Kann ein Schuldner seine Verpflichtungen nicht mehr erfüllen, muss der Bürge die Rückzahlung weiterführen. Eine zweite Variante sind die Sachsicherheiten. Hierunter fallen alle sächlichen Dinge, die zur Absicherung herangezogen werden können, da sie den Gegenwert der Schuldsumme darstellen. Werden mehrere Sachen angeboten, dann wird der Wert der gesamten Sicherheiten addiert. Einschränkungen in den Gegenwerten entstehen durch Wertschwankungen der Sicherheiten. Aktien beispielsweise können zeitweise Werte verlieren. Deshalb werden sie als Sicherheit niedriger bewertet, damit auch bei schlechten Börsenzeiten der absolute Wert ausreicht.

Welche Kriterien müssen erfüllt sein?

Eine Sicherheit darf keinen hohen Schwankungen unterliegen. Besteht die Möglichkeit einer hohen Schwankung, wird der Wert nach unten angepasst, so dass sie dauerhaft niedriger bewertet werden. Zugleich muss die Sicherheit schnell in Geld umgewandelt werden können. Beispielsweise haben Sammlerbriefmarken unter Umständen einen hohen Wert. Häufig können sie aber nicht schnell in Geld umgewandelt werden, da Käufer unter Umständen nur schwer zu finden sind. Auch eine Abhängigkeit zur finanziellen Situation des Kreditnehmers darf nicht vorhanden sein. Zugleich muss die Sicherheit im Falle einer Insolvenz sicher sein und darf nicht an weitere Gläubiger übereignet werden.
Der Wert der Sicherheiten muss vom Kreditgeber überprüft werden. Häufig sind die nominellen Werte nicht identisch mit den Preisen, die derzeit am Markt erzielt werden können. Dies ist immer zu berücksichtigen, wenn Sicherheiten genommen werden. Zugleich muss bei der Bewertung bedacht werden, dass die Werte Schwankungen unterliegen können, die dann geschätzt werden müssen.